提前还房贷被罚?关于房贷究竟有哪些法律小常识?

2019-01-07 02:35:51
但要是真的中了五百万,到底要不要提前还贷呢?这其中是否存在法律风险?

一位小伙中了五百万,

记者问他怎么花,

小伙说,提前还房贷!

记者问他剩下的怎么花,

他说,剩下的慢慢还……

虽然这只是个段子,

但却道出了房奴的艰难,

一边辛苦挣钱,一边可劲还贷,

但要是真的中了五百万,

到底要不要提前还贷呢?

这其中是否存在法律风险?





FALELE
案件展示



张某在购房时,

向某银行申请按揭贷款,时限12年。

后因生产状况良好,

张某便提前还清了银行贷款。

但是,

银行却认为贷款合同中约定“借款人提前归还贷款,

贷款人有权计收违约金”,

张某提前还贷,属于违约行为,

应当收取其相应的违约金。



双方就此发生纠纷,

无法达成和解协议。

该银行向法院提起诉讼,

要求追究张某的违约责任。

张某出庭应诉,

主张提前还贷并未使银行遭受损失。





FALELE
乐乐普法




《合同法》第七十一条规定:“债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行不损害债权人利益的除外。 债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。”


按道理说,提前还贷对于金融机构的利益没有实质损害的,金融机构不得拒绝,但是可以收取必要的费用。


而在实践当中:

各银行对于提前还贷行为是否收取违约金,有不一样的做法。

有的银行不收取违约金,有的银行则规定在一定期间内不收取违约金。

有的银行则直接规定“借款人提前归还贷款,贷款人有权计收违约金”。


对于过高的违约金,当事人可援引上述条款进行抗辩。


对于提前还清贷款的借款人来说,

如果投保了房贷险,

则还要携带还贷证明、

保险单等材料到保险公司申请退保或者变更受益人,

同时去房产管理部门办理抵押权注销。





贷款的还款方式有很多,但是常见的类型有两种:等额本息和等额本金。


01

等额本息


等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,虽然刚开始还款时每月还款额可能低于等额本金还款方式的额度。


但是最终所还利息会高于等额本金还款方式,该方式经常被银行使用。



02

等额本金


等额本金是每月偿还相同本金和剩余贷款的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少。


借款人起初还款压力较大,但是随着时间的推移每月还款数也越来越少。


如果采用的是等额本金的还款方式,在经济条件允许的条件下,提前还贷可能更为可取。


对于等额本息而言,如果借款人已还款超过5年,一半以上的利息都已被还清,所以此时提前还贷并不是合理的选择。


如果是公积金贷款,提前还款也是相对不太合适的。因为5年期的公积金贷款利率现在已经降到了3.25%,借款人完全可以依靠提前还款的资金进行其他投资,赚取更多利润。




借款人提前还贷,既要注意贷款协议中是否存在违约金条款,也要考量不同的还款方式。

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